История кредитования

В нашу эпоху скоростей, темпов и перемен кредитование прочно вошло в жизнь общества, и почти каждый из нас хотя бы раз в жизни, но прибегал к использованию данного финансового продукта. Однако мало кто знает, но кредитование как финансовый институт существует уже очень давно, и за свою историю претерпел немало изменений, прежде чем пришел к тому виду, который мы можем видеть сейчас (heti24).

В разные эпохи, и в разных странах взаимоотношения кредитор-заемщик формировались по разному. В античном мире например, нередки были случаи, когда должник не справившийся со своей кредитной нагрузкой попадал в рабство к своему кредитору, в лучшем случае, до того момента, пока не отработает полностью свой долг, и набежавшие проценты, ну а в худшем случае — навсегда. Также практиковались такие дикие методы, как наказание семьи злосчастного заемщика — например могли забрать детей. В древнем Риме ситуация стала чуть легче, семья должника более не подвергалась опасности, но вот заемщик в случае неуплаты становился прямым объектом вещного права. Что это значит? Да то и значит, что человека реально приравняли бы к вещи — его можно было дарить, продавать, и делать куда более худшие вещи. К счастью, эти темные времена остались далеко позади. В древней Иудее между прочим, практиковалась выдача денежных ссуд под залог имущества заемщика, а на его дом вешался специальный знак, обозначающий, что данное жилье, при неблагоприятном исходе дел у должника, перейдет в собственность тому, кто его кредитовал.

Во времена средневековья стала появляться практика обложения кредитов процентной ставкой, с целью извлечения прибыли для кредитора. Начало шириться распространение ростовщичества. Однако церковные власти нередко противились деятельности процентщиков, и наказание за заработок на чужих долгах могло быть довольно суровым – от просто изгнания до смертной казни. В эпоху Ренессанса впервые начали появляться коммерческие банковские структуры, основной деятельностью которых , как раз и было предоставление населению услуг по кредитованию. Именно со времен Возрождения началось формирование знакомой нам банковской системы. В дальнейшем лишь менялись механизмы становления кредитных взаимоотношений по модели кредитор – заемщик, формулы расчета возможных рисков и так далее. Во времена одной из самых страшных войн в истории человечества – Второй мировой – кредитование проявило себя как инструмент в помощи достижения глобальных целей ( например, ленд-лиз со стороны Соединенных Штатов Америки ).

Как вы видите, принципы возвратности и срочности шли бок обок, весь путь формирования кредитной системы. Однако принцип платности (то что называют процентной ставкой по кредиту) окончательно сформировался в эпоху средневековья. Тогда же и началось активное распространение такой деятельности как ростовщичество. К слову, условия кредитования ростовщиками были мягко говоря, не очень. Также, церковные власти выражали свое осуждение подобному виду заработка. Учитывая, насколько сильны были позиции Церкви в те времена, можно было представить какое наказание постигло тех, кто ослушался и попался на содеянном. Но по иронии судьбы, средневековые монастыри нередко выдавали кредиты нуждающимся в них людях, а церковные запреты обходили с помощью хитрого хода — формально процентная ставка не начислялась, но по факту заемщик выплачивал ее в виде компенсации за понесенные монастырем убытки (кликните сюда).

Во времена Возрождения началась эпоха формирования банковского дела, и разумеется это оказало свое влияние на развитие кредитования в целом. По итогу, на данный момент времени, банки являются основным игроком на кредитном поприще,а те же ростовщики, встречаются только в наиболее бедных и нестабильных районах планеты.